Czy polisa obejmuje choroby przewlekłe?

Cukrzyca, nowotwory, niewydolność serca – z tymi chorobami najczęściej zmagają się Polacy. Spora część rodaków, także ze zdiagnozowaną dolegliwością, decyduje się na wyjazd za granicę w celach rekreacyjnych bądź zarobkowych. Ale nawet posiadanie odpowiedniej polisy turystycznej nie gwarantuje, że w każdym przypadku ubezpieczyciel przyzna odszkodowanie. 

Wyjątki te powinny być wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, a dokładniej w spisie wyłączeń od odpowiedzialności. Choroby przewlekłe są traktowane dwojako – albo znajdują się we wspomnianym dokumencie OWU i z tego tytułu podobne przypadki nie kwalifikują się do odszkodowania, albo stanowią umowę oddzielną na zasadzie rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej. Najczęściej pod nazwą następstwa choroby przewlekłej.

 

    ZOBACZ CO MOŻE PORÓWNYWARKA

Na co chorują Polacy?

Bardzo pomocny w odpowiedzi na to pytanie jest raport Światowej Organizacji Zdrowia. Szczegółowa analiza obrazuje stan zdrowia społeczeństwa z podziałem na kraj zamieszkania. Z badań wynika, że w Polsce w roku 2014 zanotowano 374 tys. zgonów. Polacy najczęściej umierali na jedną z pięciu chorób.
 

Piramida chorób, na które najczęściej umierają Polacy. Źródło: opracowanie własne

 
Powyższe liczby nie biorą się z niczego. Umieralność Polaków jest warunkowana czynnikami ryzyka. Są nimi nałogowe palenie papierosów, spożywanie alkoholu, podwyższone ciśnienie krwi i otyłość. Głównie te ryzyka prowadzą w prostej linii do dalszych komplikacji zdrowotnych i w konsekwencji do zdiagnozowania którejś z chorób przewlekłych.
 
Ciekawy, ale i optymistyczny wniosek płynie z badania nad poziomem zgonów z powodu chorób serca. Na przestrzeni lat 2000 – 2012 wyraźnie zarysowuje się tendencja spadkowa. Wśród mężczyzn w 2000 r. to 455 przypadków śmiertelnych na każde 100 tys. osób, a już 12 lat później 335. Spadek jest widoczny również u kobiet – z 275 na 197 osób w 2012 r.
 
W nowotworach – drugich pod względem współczynnika umieralności - liczba zgonów wśród mężczyzn spadła z 230 (2000 r.) do 205 (2012 r.) na każde 100 tys. mieszkańców. Podobnie jest wśród kobiet – ze 140 na 120 w tym samym okresie czasu. 
 
 

Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie?

Rozszerzenie polisy o choroby uznawane za przewlekłe niesie za sobą wzrost składki. Ile zatem wynosi zwyżka? Nawet 400% w stosunku do ceny podstawowej, ale zdarzają się też oferty, w ramach których ubezpieczony będzie mógł powiększyć ochronę o choroby przewlekłe za nieco ponad 100% wartość składki podstawowej. Kwotę łatwo ustalić w 3 prostych krokach:
 
1. Różnice są najlepiej widoczne na wynikach uzyskanych za pomocą prostej porównywarki.
 
 
2. Najpierw trzeba określić profil osoby wyjeżdżającej.
 

• ESTONIA – kraj wyjazdu
• 13.10.2016 – data wyjazdu
• 29.10.2016 – data powrotu
• TAK – wszyscy ubezpieczeni znajdują się w kraju w czasie wykupywania polisy
• 1 – liczba wyjeżdżających
• 31.08.1944 – data urodzenia wyjeżdżającego
• NNW – opcje dodatkowe
• NIE – uprawianie sportu
• CHOROBA PRZEWLEKŁA – inne rozszerzenia
• NIE – wyjazd do pracy

 
3. Następnie porównać dostępne pakiety, które różnią się między sobą wysokością gwarantowanej sumy kosztów leczenia.
 

	Pakiet ochrony	Podstawowy   10-20 tys. €	Standardowy   20-30 tys. €	Wyważony   40-50 tys. €	Maksimum   60-70 tys. €	VIP   <100 tys. €
	Koszty leczenia
EUROPA		65 195	76 229	91 272	130 392	181 544
GENERALI		75 318	91 385	124 614	131 734	284 1213
SIGNAL IDUNA		78 181	94 220	144 289	148 303	- -
AXA		82 326	109 435	148 783	171 592	120 483
ALLIANZ		94 236	148 370	196 370	296 739	- -

Tabela 1. Zestawienie z dnia 12.08.2016 na stronie polisaturystyczna.pl. Wartości polis wyrażone w PLN odnoszą się do opcji z chorobą przewlekłą i bez niej. Źródło: opracowanie własne
 

    DOBIERZ OPCJE POLISY

Czytanie ze zrozumieniem, czyli OWU

Osoby cierpiące na choroby przewlekłe, decydując się na wyjazd zagraniczny, powinny uwzględnić w budżecie większe środki na wykup polisy. Jednak, co pokazuje powyższe zestawienie, taka ochrona oscyluje wokół zaledwie jednej doby w średniej klasie hotelu.
 
Wykupione rozszerzenie może okazać się za granicą bezcenne i zwyczajnie uratować domowy budżet przed poważnym zadłużeniem na wiele lat, dlatego niewątpliwie warto posiadać odpowiednie zabezpieczenie w postaci polisy turystycznej. Ale co znaczy „odpowiednie”? Przede wszystkim należy upewnić się, czy konkretny przypadek znajduje się na liście chorób przewlekłych danego ubezpieczyciela.
 
Wszelkie wątpliwości rozwieje lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia – najlepiej jeszcze przed udaniem się w podróż. Dokument OWU jest możliwy do pobrania bez konieczności wcześniejszego zakupu polisy. Pomocne będzie szczególnie zapoznanie się z tytułową definicją. Każde z Towarzystw podobnie określa problem, ale podobnie to nie znaczy, że identycznie.
 

Michał Ratajczak