Zakup mieszkania lub domu czêsto nie tylko poch³ania oszczêdno¶ci ca³ego ¿ycia lecz tak¿e, kiedy transakcja jest realizowana za po¶rednictwem kredytu hipotecznego, na bardzo d³ugi okres obarcza konieczno¶ci± sp³aty jego warto¶ci.
Zazwyczaj kredytodawca wymaga, aby mieszkanie, które stanowi zabezpieczenie sp³aty zaci±gniêtego kredytu, by³o ubezpieczone.
Z uwagi jednak na do¶æ znaczn± warto¶æ „w³asnych czterech ¶cian” powinni¶my pomy¶leæ o ich ubezpieczeniu niezale¿nie od warunków narzucanych przez bank.
Jak w przypadku wielu innych produktów dostêpnych na rynku ubezpieczeniowym, równie¿ oferty ubezpieczenia nieruchomo¶ci maj± ró¿ne zakresy i warunki. Dokonuj±c wyboru warto zwróciæ szczególn± uwagê na parametry, o których pokrótce poni¿ej.
Sprawdzam moj± sk³adkê!
Zakres odpowiedzialno¶ci
W pierwszej kolejno¶ci, przy analizowaniu ogólnych warunków ubezpieczenia, zatrzymajmy siê na zakresie odpowiedzialno¶ci ubezpieczyciela. Tak jak w przypadku pozosta³ych ubezpieczeñ maj±tkowych zakres ochrony ubezpieczeniowej mo¿e obejmowaæ ryzyka literalnie wymienione – nazwane, b±d¼ wszystkie, z wyra¼nie okre¶lonymi ograniczeniami.
W zakresie ryzyk, okre¶lonych jako standardowe, znajdziemy: po¿ar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, zalanie, huragan, grad, powód¼, zalanie wskutek sp³ywu wód po zboczach, osuniêcie siê ziemi, zapadanie siê ziemi, lawina, napór ¶niegu, dym i sadza, upadek drzewa, uderzenia pojazdu.
Towarzystwa ubezpieczeniowe dodatkowo dopuszczaj± mo¿liwo¶æ rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o ryzyka kradzie¿y z w³amaniem i rabunku, zastrzegaj±c, ¿e ich w³±czenie oznaczaæ bêdzie konieczno¶æ uregulowania dodatkowej sk³adki.
W przypadku ubezpieczenia od wszystkich ryzyk zak³ad ubezpieczeñ wyp³aca odszkodowanie za wyst±pienie ka¿dej szkody, która nie zosta³a wy³±czona z odpowiedzialno¶ci.
Niezale¿nie od tego, w jakim zakresie ubezpieczyciel dopuszcza ochronê ubezpieczeniow±, w ogólnych warunkach ubezpieczenia zawsze znajdziemy rozdzia³ po¶wiêcony wy³±czeniom odpowiedzialno¶ci.
Nie mamy mo¿liwo¶ci ich modyfikacji, warto jednak zwróciæ na nie uwagê chocia¿by ze wzglêdu na w³asn± ¶wiadomo¶æ ich wystêpowania. Standardowo towarzystwa ubezpieczeniowe nie odpowiadaj± za szkody wyrz±dzone w sposób umy¶lny, zwi±zane z dzia³aniami wojennymi, powsta³e w wyniku ska¿enia j±drowego czy biologicznego.
Co wiêcej pamiêtajmy, ¿e je¿eli szkoda bêdzie zwi±zana z przeprowadzanym w mieszkaniu remontem albo powstanie w rzeczach przechowywanych na balkonie lub tarasie zak³ad ubezpieczeñ, powo³uj±c siê na wy³±czenia odpowiedzialno¶ci, tak¿e odmówi wyp³aty odszkodowania, chyba ¿e balkon lub taras jest odpowiednio zabezpieczony. Zak³ad ubezpieczeñ, w przypadku szkód w przedmiotach szczególnie warto¶ciowych (srebro, z³oto, kamienie szlachetne czy dzie³a sztuki) równie¿ nie ponosi odpowiedzialno¶ci.
Limity odpowiedzialno¶ci
Oprócz wyra¼nie okre¶lonych wy³±czeñ odpowiedzialno¶ci towarzystwo ubezpieczeniowe ustala dodatkowe limity, do wysoko¶ci których wyp³aca odszkodowanie.
Przyk³adowo koszty uprz±tniêcia pozosta³o¶ci po szkodzie, koszty zwi±zane z akcj± ratownicz±, demonta¿em, transportem, przechowywaniem uszkodzonego mienia lub koszty naprawy zniszczonych zabezpieczeñ pokrywane s±, w zale¿no¶ci od konstrukcji produktu, zazwyczaj do wysoko¶ci 5-10% sumy ubezpieczenia (górnej granicy odpowiedzialno¶ci zak³adu ubezpieczeñ).